時常聽聞，買了保險，但理賠的時候卻得不到賠償，這是什麼回事呢？是保險騙人嗎？如果是騙人的話，為什麼仍有這麼多人去買呢？本文就為大家剖析一下買了保險拒絕理賠的3大原因。
不同險種保障範圍也不同
保險拒賠的原因眾多，最基本的就是你買對產品了嗎？不同的險種都稱之為保險，但你想要的保障買對了嗎？例如：客戶A買了人壽保險，但他不久之後中了危疾，因為人壽只賠償身故，所以雖然客戶A中了危疾，但也不獲理賠。客戶B買了住院保險，但某天他受傷了，於是前往診所求診。他買的是住院保險，而不是意外保險，所以這次他也不獲理賠。除非他的住院保險有意外受傷的保障，但這多數只能在受傷後某個時段，於醫院門診看西醫才能理賠，診所並不是受保的範圍。客戶C買了儲蓄保險，儲蓄保險寫著保額為US$50,000，客戶買單三年後卻不幸身故，結果只賠了和本金相若的金額。雖然保單寫著 “保額”二字，但因為保單其實是一份純儲蓄的保單，所以其保額實際上是名義保額，這保額的意義不為提供身故理賠，只是用來計算分紅的份額而已。
等候期與不保事項
每一份健康保險，都有三個日期，分別是投保日期，生效日期，以及保費日期。住院及危疾保險多數有等候期，等候期長短視乎不同的保險計劃而定，住院保險的等候期可短至30天，自願醫保則沒有等候期，但有的保險公司會指明由下月1號生效保單; 危疾保險等候期一般是90天。因此，客戶在等候期內出現的申索，便不獲理賠。除此之外，有的朋友因為健康原因，保單出現了不保事項。也就是說，如果該朋友因此不保事項相關的疾病索償保險，也不會獲得理賠。另外，很多保單本身也有一些不保事項，例如不保兒童發育期間的問題、一年內自殺不賠，在沒有醫療需要情況下做的純粹身體檢查不獲理賠等。因為在申請理賠時，保險公司需要客人遞交醫生填寫的索償表格，若醫生填寫的首次出現徵狀日期，比客戶的保單生效日期還早，那就等於這是已存在的疾病，便很大機會被拒賠。
早期索償之處理
早期索償，業界稱為early claim，意思是保單等候期過了不久 (醫療一般為1年，危疾一般為2年)，便向保單指出索償。早期索償涉及的是一個道德風險問題，對於早期索償一些非突發性的疾病，保險公司會更謹慎地處理。謹慎處理的原因是要確保客戶在買單前並不知道該疾病的存在，否則便是對其他客戶不公平。為此，保險公司會有調查基制，對於早期索償之個案，會向其他保險公司、醫管局、主診醫生索取進一步的資料，時間一般為2個月左右，快慢也得視乎當局的回覆進度。有些客戶在調查完成後不獲理賠，嚴重者甚至令保單被取消和退回保費，這是因為調查顯示該疾病在買單前已存在，並看到客戶有治療跟進的病史，而這病史還影響了當初能否投保的資格，所以保險公司最終拒賠及重新審核保單。
雖然市場上有不少朋友 “親身經歷”或者道聽途說保險 “騙人”，但當中的細節我們不完全了解，所以真的不好下定論。但現實就是香港有保監來監督保險業，對保險公司的股本及償債能力都有規定，同時保險客戶也受法律保障，所以保險公司是可信的。樹大有枯枝，但也不排除有保險代理誘導客人; 但客戶對保險的理解，也不一定不存在偏差，故不能一概而論。所以，在買保險之前，一定要多作比較，想清楚是否合適自己，才能放心投保。
免責聲明：本文乃參考部分保單條款而成，不代表符合所有保險公司所有產品的保單條款。如需要索償保險，請諮詢您的理財顧問及保險公司作進一步的跟進。
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