意外保險可謂是人人必備的保險之一，它的保費劃算，但賠償額卻可以很大。意外保險一般不能保障終身，因為年紀越大，意外受傷的風險也就越高，所以一般最長也保障不會超過85歲。投保意外保險十分簡單，甚至登入保險公司或者銀行的網站便能夠直接投保。不管是自助還是經代理人買意外保險，都有機會需要自己處理理賠，所以請記下處理意外理賠的重點。
符合意外的定義才會理賠
首先，我們要先了解什麼是意外。大部分的保單條款把意外定義為由猛烈及可見的外來因素所造成，及引致受傷的唯一及獨立原因。例如，朋友A感覺腳疼痛，他便去看骨科，並告訴醫生疼痛是因為工作關係勞損所致，這種情況便不符合意外保險的定義，所以不予理賠。但朋友B同樣因為腳部疼痛去看骨科，他告訴醫生說做家務時意外絆倒，以致扭傷疼痛求診，這種情況便符合了意外的定義。而醫生的單據上也會寫明是因意外而導致腳部受傷的字眼，意外保險便予以理賠。
意外保險理賠程序
假如符合了意外的定義，受保人在意外受傷後應該先了解保險的範圍才決定看哪些醫生。有的保險可以看跌打或者西醫，但跌打的每張單據賠償上限和每次受傷的賠償上限都有限制，而有的保險則只能看西醫。面對意外受傷，我們第一時間可能會想起去看骨科，但要留意的是，不是所有保險都可以直接找骨科醫生，有的保單條款要求要先取得普通科醫生的書面轉介才可以找骨科跟進，不然這個賠償便會泡湯了。
骨科醫生為患者診治的時候，有時因為不能確定受傷是否傷及筋骨，所以會建議患者照X光或者磁力共振。這些因意外受傷而經醫生轉介的檢查，因為是和是次受傷相關的，所以屬於合資格的費用。根據受傷的嚴重程度，骨科有機會安排患者做物理治療，只要是和治療相關的，大都可以理賠。但有的保險公司會規定每張物理治療單據不能超出某個金額，所以客戶就要多加留意了。有的保險公司會要求醫生填理賠表格，有的則以電子理賠取代了填表格的繁鎖程序。但無論如何，所有單據也必須註明哪一個部位意外受傷，也需要取X光或者磁力共振的轉介信及報告，以及物理治療轉介信才可以進行理賠。部分意外保險也有每週賠償的條款，如果醫生寫假紙連續達七天，便有額外賠償。但要留意的是，假期不能間斷，有時亦需要僱主同時簽名蓋印確認是否沒有上班。如保單條款有這一種賠償，受保人就要多加留意了。
意外保險保費不高，但遇上意外受傷時就很有用了，因為單是一次意外受傷，就高過一年的保費了。一份意外保險除了有意外受傷的賠償外，還有意外死亡及斷肢的賠償，萬一遇上不幸，起碼對自己對家人都有一個保障。我們比較常用的就是索償意外醫療費用，所以不可以不知道理賠程序，因為稍有失誤，可能導致零賠償呢﹗
免責聲明：本文乃參考部分保單條款而成，不代表符合所有保險公司所有產品的保單條款。如需要索償保險，請諮詢您的理財顧問及保險公司作進一步的跟進。
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