如何決定人壽保額

保險種類繁多，如壽險、意外、住院，危疾保險等，讓一眾準投保者為之頭痛。當中，人壽保險更是我們經常聽到的，但我們是否需要買人壽保險？其保額又應該怎樣決定呢？

保額簡易計算法則

人壽保險是為保障投保人對受養人未完的財務責任而設。簡單來說，就是保障家庭支柱死後，對家庭的經濟影響。所以其影響有多大，保額就應該有多大。例如一位爸爸，每月收入為3萬，也就是說他每年為家庭創造的價值為3萬 X 12個月 = 36萬。如果這個家庭未來十年都需要依靠他的經濟價值，那麼，他最低的人壽保額就是 36萬 X 10年 = 360萬。針對供樓的人士，其保額的計算方式除了考慮個人最低的經濟價值外，還需要加上欠銀行的房貸。所以，人壽保額的簡易公式 = 每月收入 X 年期 + 貸款額 + 想留給後人的遺產 (如有)。

不是所有人都需要買人壽保險

不是所有人都有必要買人壽保險，因為不是所有人都對家庭有經濟責任。在一個家庭中，最需要買人壽保險的就是家庭經濟支柱，例如父母。因為他們的離世，會對家中老少帶來災難性的毁滅。 供樓的朋友也需要買人壽保險，因為他們的離世，會讓家庭的資產便成了負債，家人也會失去居所。但是，我們的預算總是有限，在考慮為誰先投保時，父母因為太愛孩子，所以往往把預算都留給孩子買保險。如果預算有限，可先為孩子買住院保險，因為孩子住院，父母也需要付錢，何不把風險交給保險公司？但是，在投保壽險的角度，便不需要考慮為孩子買了，因為父母才是家中的經濟支柱。

壽險種類繁多，挑選最適合自己的

年齡、性別、吸煙習慣，都是影響保費的客觀因素。人壽保險可分為消費型、分紅型、投資相連型三大類。消費型壽險又名定期壽險，它的保費最低，槓桿最大，可選擇不同的保年期，但一般不能保障終身，也不能取回本金。分紅型壽險一般可選擇不同的供款年期，可保障終身的同時，也能夠透過時間值的威力帶來穩定的收益，但其缺點就是保費相對較高，收益也是中長線的。投資相連壽險的保費處於兩者之間，雖可保障終身，但同時也需要終身繳費。和分紅壽險不同的是，其增值的方式是透過投資基金，而不是由保險公司自行投資後予以分紅。所以，投保人需要承擔基金價格上落的風險。

當確定自己有未完的財務責任時，就是需要買壽險了。雖然市場上壽險的類型繁多，但我們也可以從個人預算及投保的目標，選出最適合自己的壽險產品。但因為投保壽險必須經過核保，所以建議在身體健康時作出投保，為摰愛留一份愛及完成未完的財務責任﹗

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