2022年3月25日
高端醫療計劃又名CEO plan，是香港近年流行的住院保險。它的賣點就是保額大，每年最高賠償可高達千萬以上，終身最高賠償額更高達幾千萬，可謂解決醫療開支龐大的問題。但是羊毛出自羊身上，在享有高保障額的同時，其保費加幅也十分驚人，如果終身續保，那麼保費的支出也是一筆龐大的負擔。
(圖：Pexels)
目前市場上的高端醫療計劃類型頗多，高端醫療是否值得買也取決於你多需要這種計劃。高端醫療計劃按不同的保障地區、住院房型、每年自付額來決定保費。因為是高端的緣故，所以住院房型以半私家病房或者私家病房為主。受保地區可分為亞洲或全球或者全球(美國除外)，保障地區越廣闊，保費當然也越高。如果很肯定自己只會在亞洲治療，那麼投保亞洲版高端醫療計劃肯定是最劃算的，而且現時也有最高$8000可扣稅額的亞洲高端自願醫保，更能滿足中產人士的需求。
每年自付額越高，保
就越低。每年自付額的概念不難理解，舉個例子，你的保單每年自付額是HK$50,000，住院單據的總額為HK$40,000，因這金額在自付額之中，所以是次理賠的金額是零。雖然這次不獲理賠，但也需要向保險公司報告相關的住院開支，以便保險公司累算該保單年度自付額的額度。在同一個保單年度內，你再次入院，而這次的費用是HK$100,000，那麼，你可獲得的賠償就是HK$100,000 – HK$50,000 (每年自付額) – HK$40,000 (已記錄的住院費用) = HK$90,000。因為這個保單年度已達到每年自付額的要求，所以之後無論你再入幾多次院，合資格的費用都可全數賠償。由此可見，在滿足每年自付額的需求後，住院的花費就不用再擔心了。
高端醫療計劃和傳統醫療計劃最大的分別就是保障額的問題，其中有兩大保障最為重要，分別是訂明非手術癌症治療，以及透析治療。這兩個項目可於門診做，而且全數賠償。然而，買了高端計劃不等於可以忽略危疾保險，因為高端醫療都是實報實銷的，而危疾計劃只要符合重疾定義，就可以理賠。理賠金用途沒有限制，所以也可以視為病後的生活費。
(圖：Pexels)
既然高端醫療保障額這麼大，其核保準則固然更嚴謹。就過去曾經出現過的病历，以及現有會導致將來入院治療的疾病，一般會被保險公司視為不保事項。擱置承保、拒保、加價，也是有機會的，因為這種計劃要賠的錢遠遠超過你交的保費，而且它又是可以終身續保的計劃，所以保險公司要謹慎。謹慎除了要符合法規標準外，也是為了防止行為不當的客戶過份使用計劃，導致保費加幅增大。所以，如果覺得這個計劃適合自己，何不趁身體健康的時候及早投保呢？每年自付額也是需要審慎選擇的，雖然自付額越高，保費越低，但如果日後想降低自付額，便需要經過健康核保，不一定可以調低。如果我們本身已有住院保險，那麼買高端醫療時，自付額高一些也沒有所謂，因為我們本身的住院保險可以作為高端醫療的墊底費。但如果本身沒有保險，那麼就要想好自己可以承擔的自付額度了。
雖然高端醫療額度可以應付一生的醫療開支，但它的保費是震撼的。所以，在買住院計劃的同時，也不妨考慮同步安排醫療保費融資計劃，以免日後因為無力負擔保費而失去保障。
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