2023年4月4日
從前的保險產品，多數以保障以主。但隨著時代的進步，保險產品的功能也成為關注點。今時今日，部分保險產品除了滿足保障需求外，也加入了傳承功能，也就是說只需要買這樣的保單，就可以省卻繁鎖的法律程序，把資產安全地傳給下一代，甚至可以做到世代承傳的效果。
圖：Pixabay
買保險也可以傳給下一代？答案是肯定的﹗在我們固有的認知中，保單可以設立受益人，在受保人去世後，受益人便可以直接向保險公司申請領取死亡賠償。這種功能只是單純地讓受益人取款，但它不等於傳承。傳承的精神是就算第一位受保人死後，保單也可以一直運作下去，直至享盡保單帶來的所有在生利益為止。
可傳承的保單以儲蓄保單為主，相對傳統功能的保單，它的好處就是能夠透過漫長的時間來增值。試想想，假如你50歲才來投保，保單價值累積到70歲時，金額並不可觀，但如果這份保單可以把受保人的身份轉給下一代，那麼到他們65歲退休時，便能取得相對可觀的數目，但本金只是當初你投入的金額而已。除此以外，傳承保單的意義就是你作為投保這份保單的人，對後代做的事是偉大的，就算是不在人世了，他們都很感激今天你的明智抉擇。
雖然投保傳承保單是好事，但因為市場上險種很多，你也必須從細節作了解。所謂的細節，就是轉換受保人次數的限制、每位受保人最長持有保單的年齡，以及保單能否拆分給不同受保人。在都能夠無限次轉換受保人的前題下，市場上可轉換受保人的產品略有不同。
圖：Pixabay
有的產品雖然可以轉換受保人，但保單只能持有至首位受保人的終身。有的產品則較為靈活，每一位新的受保人都能持有保單至其終身，但卻不能同時讓多於一位的受保人持有。假如你有多名子女，你希望用這樣的方式來讓他們承繼資產，就只能同時投保兩份相同的保單了。所以，最人性化的產品，就是可以同時分拆成不同等份的產品，但要留意的是可分拆的額度不能低於計劃指定的最低額度。這樣，便能公平地把你的愛留給後人了。
將來，有傳承功能的保單必定成為主流，因為保障以外，我們都需要處理自己的資產。善用這種不用額外支付管理費的方法，不僅能夠更安全地達至財富增值的目的，還可以把保單傳承給自己想給的人，讓他們將來變得更富有。這些產品標誌著時代的進步，而你今天的決定，也能夠打破富不過三代的魔咒﹗
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