自願醫保可以取代傳統醫保嗎？

自願醫保(VHIS)是現今流行的扣稅三寶之一，它適用於2019/20 開始的課稅年度，其指明最高扣除額為8,000元。自願醫保的落實，是政府有關方面研討多年的成果，以可享稅務優惠作青睞，從而達致全民有保障，舒緩政府醫療壓力的目標。於是，各大保險公司紛紛推出自願醫保計劃，也去信客戶問其會否做轉換。在自願醫保的浪潮下，傳統的住院計劃真的值得做轉換嗎？

保險公司推出的自願醫保計劃分為三大種類：自願醫保基本計劃、自願醫保靈活計劃，以及自願醫保亞洲高端計劃。亞洲高端計劃主要針對中產人士，在客戶選擇不同的每年自付額下，提供高達千萬以上的賠償。但這種高端計劃的受保地區主要為亞洲地區，本文主要比較傳統住院計劃和自願靈活計劃的差異。以下表格列明兩者最重要的差別：

在保障方面，自願醫保靈活計劃有較傳統醫保優勝的地方，尤其是針對癌症治療。例如有訂明非癌症治療和中醫癌症治療等，以普通病房計劃來說，訂明非癌症治療每年度保額也達8萬港元，這也舒緩了本身沒有買危疾保險的朋友的醫療負擔。另外，在手術賠償方面，若在同一次入院之中，比如說同時做腸鏡和胃鏡，它都能夠同時賠償手術費，這是不錯的，因為傳統醫保只能計算一個手術費，以手術百分比較高的那個手術為準。所以在這方面，自願醫保靈活計劃賠得較足。

既然自願醫保靈活計劃有這麼多優點，是否代表它一定比傳統醫保好呢？答案顯然不是﹗有住院經驗的朋友也知道，除了手術費以外，雜費就是住院最大的開支。什麼是雜費呢？雜費包括：治療程序、相關診斷性檢查、針藥等，所以這個開支是十分龐大的。自願醫保靈活計劃的普通病房計劃，雜費賠償每個保單年度只是18000港元，這個保額並不足以應付一年之中多於一次的入院。相反，傳統住院保險在出院後計算90天再入院，便當作一個新症理賠，無疑這個條款有利於在一年之中，入院次數多於一次的朋友。而在保費方面，雖說自願醫保可以扣稅，但是其保費相對傳統住院計劃來說，卻平均高出15%以上，所謂羊毛出自羊身上，如果以價錢來決定一份計劃是否合適，可扣稅這一點大概可以忽略了。

然而，很多朋友都誤以為只要自己想，便能買自願醫保。自願醫保雖然是政府推行的，但承擔風險的都是保險公司，所以保險公司也需要經過嚴格的核保基制，再決定是否承保。要注意的是，雖然不少保險公司也會邀請客戶把傳統醫保轉為自願醫保，但其實保險公司並不是百分百的接受所有曾經患病以及有住院紀錄的客戶標準轉保，有的客戶在核保後，甚至會出現不保事項，所以客戶必須多加留意。

每一個計劃都有它的長處及不足，最重要的是作為客戶的我們更重視哪一些保障。自願醫保是現在的潮流，因為廣告實在太多了，但不代表它適合所有朋友。所以，在考慮投保以及轉保之前，我們必須冷靜地想清楚。因為，買保險只能是健康時才可以買，萬一選錯了，而身體又出現毛病了，再選新的就不一定能夠被接受了。

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