相信每個人身邊都有保險從業員在推介保險，所以有時我們會覺得煩擾。我們以為自己可以理解條款和處理售後，但其實有些地方只有他們才最懂得，不然保險公司便不會有銷售部門了。當我們想買保險的時候，總覺得自己在為他們帶來很大的生意，但你有沒有想過保險不是你想買就可以買到的呢？那些核保的規則，你們知道嗎？
保費的釐定基於受保人的年齡、性別、職業、以及吸煙習慣，從遞交投保申請到審核結果的過程稱為核保。香港保險的核保是嚴入寬出的，意思是核保是經過嚴格的審核，但理賠的時候則是寬鬆的。保險核保規則除了要求受保人申報個人資料及財務資料以外，投保健康保險時更需要申報直系親屬病史及個人健康資料，這兩部分就是影響核保結果的關鍵。
依據受保人及其直系親屬的健康史，核保結果可分為六類，分別是標準承保、附加保費、不保事項、附加保費及不保事項、擱置投保，以及拒保。受保人在申報時，保險公司以其最高誠信為依歸。核保員按照受保人提供的資料，有機會安排他們提交過往的醫療報告，或者安排他們到提定的醫務中心進行體檢。保險公司在收集所有資料後，便會按照不同疾病的發病數據以及對未來身體的影響，來評估受保人的風險。而保險公司詢問直系親屬的病史，是由於某些疾病如腸癌，具遺傳性，所以保險公司需要個別考慮後決定受保人能否標準投保。此外，直系親屬患病的年齡也很關鍵，如果在45歲前病發，那麼受保人加價或有不保事項的機會比一般人高。
核保這個過程是十分嚴謹的，因為這才能保證客戶在日後申請理賠時程序變得簡易。雖然很多朋友認為自己有買保險的想法，便可以買，但現實是必須經過核保，不是什麼時候想買便能買。起碼，有病史的朋友不一定能買。有些朋友認為雖然自己曾患病，但後來康復了，便有投保的資格。但是保險公司是根據曾經存在的疾病的風險來評估未來理賠的可能性，不一定會接受投保。有時，當保單存有不保事項時，有些朋友便放棄投保，此舉並不明智。因為除了不保的疾病外，你還有患上其他疾病的機會，又何必完全扼殺自己被保險的權利？
我們最想買保險的時候，就是可能患病或已患病的時候。但這時才投保，可能已經太遲了，因為你或者已失去了資格。買保險，能早買便得買，因為身體狀況我們不能控制，而早買的保費比遲買更劃算。及早做好規劃，才能讓自己日後安枕無憂。
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