一文認清保單持有人、受保人、受益人

一份壽險保單時常會出現三種人：保單持有人、受保人、受益人，這三個身份時常讓人們覺得混亂。然而，這三種身份對保單來說，是非常重要的存在。買保險除了是為了買個安心以外，還是為自己死後作好安排，所以我們必須了解這三種身份在保單裡的意義﹗

受保人及保單持有人

保單持有人、受保人、受益人都是一份保單裡重要的角色，而保單所保障的人就是受保人。一份保單除了受保人以外，是否需要加一位保單持有人，這取決定受保人是否已滿18歲。而一位保單持有人能否持有未滿18歲人士的保單，這種關係取決於他們之間是否存有可保利益。在一個家庭裡，擁有可保利益的關係出現在祖父母與未滿18歲的孫兒之間，父母和未滿18歲的子女之間，以及夫妻之間。年滿18歲的人投保，他們就是受保人以及保單持有人 (夫妻可以互保)。除此以外，某些公司為僱員及公司要員提供保險，並以公司的名義作為保單持有人，這也是合法的。不過，無論誰人持有保單，保單都是因應受保人的出生年月日，是否吸煙，以及健康狀況作出核保。

然而，有些保險公司有稱為兒童保單的合約，意思是保單生效的時候，由父或母作為保單持有人，但到子女達21歲的時候，保險公司便把持有人的權益直接轉給受保人。這種直接轉換權益的保單多數出現在2014年3月31日以前，至今有些保險公司已刪除這個規定。舊式兒童保單，在孩子滿21歲時，保險公司會寄出信件讓新保單持有人簽名確認權益，所以持有兒童保單的朋友就需要多加留意了。因為，假如受保人成了新持有人後，沒有及時為保單加上受益人，但卻不幸身故了，理賠手續便很繁複。

受益人

受益人是指在保單持有人去世後，由誰來得到賠償金。保單可寫不止一位的受益人，但需要註明分配比例，以100%為限。大部分保險公司在買單時可接受的受益人關係為父母、祖父母、兄弟姐妹、表兄弟姐妹等，有些保單公司甚至把受益人擴展至同性伴侶。在保單寫上受益人的好處，就是當受保人身故時，他們可以第一時間合法地向保險公司提出索償。若保單沒有寫受益人，保險金便成了受保人的遺產，需要申請遺產承辦才能向保險公司申請保險金，這無疑增加了摰愛的負擔。然而，兒童保單是沒有受益人的，受益人需要在兒童確認權益後才可以寫上。如果一份保單有保單持有人，但沒有受益人的話，受保人身故後，權益便歸保單持有人所有。有的保險公司允許加入後補受益人，假如受保人及受益人都身故，後補受益人就可以得到保單的權益了。